Tahun ini, kira-kira 12 juta orang Amerika akan terserap ke dalam lubang hitam yang merupakan industri pinjaman jangka pendek. Pinjaman jangka pendek, dolar kecil, lebih dikenali sebagai pinjaman gaji, telah melonjak menjadi $ 90 bilion pasaran tanpa tanda-tanda melambatkan. Dengan pinjaman gaji, anda biasanya meminjam antara $ 300 hingga $ 5,000 dan melunaskannya dari beberapa minggu hingga setahun kemudian. Namun, ada satu tangkapan.
Pinjaman gaji mempunyai kadar peratusan tahunan (APR) purata sebanyak hampir 400 peratus. Pada kadar ini, pendahuluan 12 bulan, $ 1.000 akan berharga $ 4,130.85 untuk melunaskan sepenuhnya. Untuk meletakkan nombor ini dalam perspektif, kad kredit APR rata-rata tepat sekitar 17 peratus.
Kadar Faedah Pinjaman Gaji Purata Negeri-Negeri (Sumber: CNBC)
Oleh kerana kadar faedah pinjaman gaji astronomi, mereka yang mengeluarkannya sering perlu mengambil banyak pinjaman dari masa ke masa, menggali diri mereka lebih dalam hutang tanpa jalan keluar yang layak. Sebelum kita mengetahui bagaimana cryptocurrency seperti Bitcoin dapat membantu, kita mesti membedah akar masalahnya.
Mengapa Pinjaman Gaji Sangat Popular?
Dengan kadar faedah tiga digit, mengapa ada yang mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman gaji? Mari gunakan sedikit imaginasi untuk mengetahui sebabnya.
Pertimbangkan untuk Menambahkan Penanda Bersama atau Cagaran. Sekiranya anda mempunyai kredit yang buruk, menambahkan penandatangan bersama atau cagaran dapat membantu anda mendapatkan pinjaman. Penandatangan bersama dengan kredit yang baik atau aset berharga yang bertindak sebagai cagaran dapat meningkatkan peluang anda memperoleh pinjaman secara drastik, dan ia juga dapat membantu anda mendapatkan perjanjian yang lebih baik.
Bayangkan anda berusia tiga tahun ke bawah hingga menengah dengan pasangan dan dua anak. Anda mendapat pekerjaan tetap, tetapi dengan perbelanjaan keluarga, anda tinggal hampir dengan gaji-gaji-gaji. Suatu hari dalam perjalanan ke tempat kerja, kereta anda rosak. Anda membawanya ke mekanik hanya untuk mengetahui bahawa ia akan berharga $ 1,000 untuk membaikinya. Malangnya, gaji anda yang seterusnya masih berbaki sepuluh hari lagi.
Pada ketika ini, anda mempunyai beberapa pilihan:
- Jangan membaiki kereta sehingga hari gaji, berhenti bekerja, dan berisiko dipecat.
- Membaiki kereta dengan mengeluarkan wang daripada anggaran keluarga.
- Keluarkan pinjaman gaji sehingga anda dapat memberi makan keluarga dan terus bekerja.
Apabila menghadapi pilihan tersebut, pilihannya jelas. Seringkali, orang yang mengambil pinjaman ini tidak mempunyai kemungkinan lain yang memungkinkan, jadi peminjam pemangsa dapat menaikkan suku bunga tanpa akibat. Perlu diingat bahawa beberapa tidak begitu buruk, senarai ini dengan kadar pinjaman gaji terbaik sebagai contoh, mempamerkan beberapa syarikat yang tidak berlebihan.
Isu Sebenar di Tangan
Sangat mudah untuk menghukum syarikat pinjaman gaji kerana amalan pemangsa mereka. Dan, ada peraturan dalam pembangunan (lebih kurang) yang dapat membantu memastikan mereka sentiasa dalam keadaan cekap. Namun, ada masalah yang lebih luas.
Gaji dua minggu adalah pendorong kejayaan pinjaman gaji. Kembali ke hipotesis kami:
Bagaimana jika, daripada menerima cek sekaligus 10 hari dari sekarang, anda boleh menerima sepersepuluh dari jumlah itu setiap hari dalam jangka masa yang sama? Anda mungkin akan lebih selesa untuk membayar pinjaman untuk melunaskan pembaikan kereta dengan mengetahui bahawa anda akan mendapat wang masuk pada keesokan harinya. Dengan 80 peratus pinjaman gaji dikeluarkan dalam masa dua minggu dari yang sebelumnya, ini adalah pasir yang ingin anda hindari dengan segala kos.
Dua Minggu Bologna
Tanpa memberikan pelajaran sejarah terperinci, gaji dua minggu sekali menjadi popular pada tahun 1930-an. Pada masa itu, mengira cukai adalah proses manual. Membayar gaji dalam beberapa waktu, daripada mengagihkannya setiap hari, menjadikan pekerjaan akauntan menjadi lebih mudah. Akhirnya, kami menyelesaikan jangka masa dua minggu.
Pada masa ini, pemfailan dan pembayaran elektronik telah mengurangkan kerumitan perakaunan cukai dan pembayaran gaji. Namun, kita masih mempunyai satu, atau sebenarnya, beberapa kekuatan yang menyebabkan aliran gaji dua mingguan berterusan. Sekiranya anda menggunakan cryptocurrency selama beberapa waktu, anda mungkin dapat meneka apakah halangan ini: orang tengah.
Jalan Panjang dan Berliku
Tidak ada kekurangan perantara pembayaran. Anda mempunyai bank penerbit, syarikat kad kredit, memperoleh bank dan pemproses gaji untuk menamakan beberapa. Mengabaikan bayaran yang dikenakan oleh setiap entiti, terdapat kelewatan masa yang berkaitan dengan setiap entiti.
Kes nyata kembung perantara adalah di Sistem Clearing House Automatik (ACH) yang digunakan oleh majikan untuk membayar pekerja. Atau dengan kata lain, deposit langsung. Sistem ACH melaksanakan tarikh akhir transaksi kuno yang menyebabkan kelewatan pemprosesan satu hingga dua hari jika perniagaan, atau salah satu perantara, melewatkannya.
Satu atau dua hari mungkin kelihatan tidak dapat dilupakan, tetapi jumlahnya cepat meningkat apabila banyak pihak terlepas tarikh akhir. Oleh kerana bank mengumpulkan faedah atas dana yang dibekukan ini, mereka tidak mempunyai banyak insentif untuk memperbaiki proses ini.
Hanya Satu Fasa Proses Kad Kredit yang Kompleks (Sumber: WalletHub)
Halangan yang kedua, dan yang kurang terkenal, terhadap pembayaran gaji harian adalah proses pembayaran dari pelanggan ke perniagaan. Transaksi kad kredit biasa melewati sekurang-kurangnya tiga orang perantara untuk mendapat persetujuan, menyebabkan syarikat hanya menerima wang dari transaksi beberapa hari kemudian. Kelewatan ini sering menyebabkan masalah aliran tunai bermaksud perniagaan tidak dapat membayar pekerja dengan segera walaupun sistem ACH membenarkan mereka juga.
Bagaimana Cryptocurrency Membantu?
Kelebihan memasukkan cryptocurrency ke dalam pembayaran perniagaan dan pembayaran gaji adalah dua kali ganda. Dari segi pembayaran, perniagaan yang menerima cryptocurrency mengurangkan masalah aliran tunai yang mungkin mereka alami. Daripada menunggu persetujuan transaksi dari bank penerbit dan perantara lain, wang itu mencecah dompet mereka setelah beberapa pengesahan blockchain cepat. Pengurangan masa kelulusan ini membuka aliran tunai yang membolehkan perniagaan membayar pekerja lebih kerap.
Selain itu, gaji cryptocurrency tidak terikat dengan batasan sistem ACH tradisional. Anda boleh mendapatkan gaji anda ke dompet anda setiap hari, pada hujung minggu, atau setiap jam jika anda mahu. Gabungkan kebebasan ini dengan fungsi kontrak pintar dan pilihan pembayaran anda hampir tidak terbatas.
Syarikat Membuatnya Berlaku
Anda mungkin tahu sedikit (jika ada) orang yang dibayar dalam cryptocurrency, yang menunjukkan jurang penyelesaian semasa. Ada yang berpendapat bahawa penyelesaian pihak ketiga tidak diperlukan; majikan hanya perlu memindahkan gaji ke dompet pekerja secara langsung. Namun, tindakan itu menimbulkan rasa sakit hati untuk tujuan pengauditan dan cukai.
Bitwage mungkin merupakan produk gaji cryptocurrency yang paling terkenal. Ini merangkumi perisian pengesanan masa, invois dan penyesuaian gaji selain pembayaran biasa.
Penyelesaian lain dalam karya adalah Request Network. Request adalah platform untuk permintaan pembayaran (terima?) Dengan fokus pada pengauditan dan dokumentasi yang mudah untuk tujuan cukai. Tidak seperti Bitwage, Permintaan adalah tahap protokol produk yang boleh anda gunakan untuk membina penyelesaian gaji anda sendiri.
Pemikiran Akhir
Pembayaran dan pembayaran Cryptocurrency memberikan kemudahan bagi kebanyakan orang dan merupakan keperluan yang hampir bagi 12 juta rakyat Amerika yang terperangkap dengan pinjaman pemangsa. Oleh kerana peraturan terus terhenti, penggunaan cryptocurrency mungkin satu-satunya jalan keluar bagi individu ini. Walaupun dengan turun naik pasaran semasa, kelebihan gaji cryptocurrency jelas.
Ini hanya masalah masa sebelum kita mula menantikan gaji harian kita-kali dan bukannya gaji dua mingguan yang terlalu jaranghari-hari.
